個(gè)人繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)15年和20年,退休后養(yǎng)老金有多大差距?

根據(jù)我掌握的社保知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)分析判斷，差距還是比較大的，退休后每月的養(yǎng)老金待遇差距至少在500元到600元之間。長(zhǎng)繳多得是養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的基本原則，不但退休時(shí)的養(yǎng)老金有比較大的差距，就是今后國(guó)家每年調(diào)整提高退休人員的養(yǎng)老金，死亡以后遺屬享受的待遇等都會(huì)產(chǎn)生比較大的差異。

養(yǎng)老金是按照繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限、個(gè)人賬戶余額、上年度職工月平均工資、退休年齡等綜合因素來(lái)計(jì)算的。個(gè)人繳納職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以在當(dāng)?shù)厣绫２块T公布的繳費(fèi)下限和上限之間進(jìn)行自主選擇，繳費(fèi)基數(shù)越高，就標(biāo)志這繳費(fèi)指數(shù)就會(huì)越高，在辦理退休時(shí)享受上年度城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均工資的比例就會(huì)越高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的基數(shù)也就更高。

繳費(fèi)年限長(zhǎng)的作用主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是可以增加基礎(chǔ)養(yǎng)老金，基礎(chǔ)養(yǎng)老金是按照計(jì)發(fā)的基數(shù)和本人指數(shù)化繳費(fèi)工資的平均值作為基數(shù)，每繳費(fèi)一年發(fā)給1%的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，繳費(fèi)15年領(lǐng)取的是15個(gè)1%，繳費(fèi)20年領(lǐng)取的是20個(gè)1%，這個(gè)1%的基數(shù)越大，差距就會(huì)越大。

二是可以增加個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是按照個(gè)人賬戶總額來(lái)除以相對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。繳費(fèi)15年和繳費(fèi)20年相比，要多增加5年的個(gè)人賬戶積累，再加上5年的資金利息等個(gè)人賬戶總額會(huì)提高。相對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)是按照退休年齡來(lái)計(jì)算的，比如55歲退休是170個(gè)月，60歲退休是139個(gè)月，在個(gè)人賬戶相同的情形下，退休年齡越大，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就會(huì)越高。

比如張三是按照當(dāng)?shù)厣绫２块T公布的繳費(fèi)下限，即60%繳納企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，假如平均繳費(fèi)15年和20年的平均繳費(fèi)基數(shù)都是每月4000元，按照繳費(fèi)15年停繳，到了60歲再辦理退休，和連續(xù)繳費(fèi)20年達(dá)到了60歲再辦理退休來(lái)計(jì)算，退休時(shí)本省上年度城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員的月平均工資為7000元，也就是我們所說(shuō)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。

繳費(fèi)15年，平均繳費(fèi)基數(shù)為4000元，累計(jì)計(jì)入個(gè)人賬戶的資金為57600元；繳費(fèi)20年累計(jì)計(jì)入個(gè)人賬戶的資金為76800元，也就是說(shuō)繳費(fèi)20年比繳費(fèi)15年個(gè)人賬戶余額增加了19200元，如果加上資金利息，會(huì)超過(guò)20000元。但為了比較更有合理性，我們?cè)谟?jì)算個(gè)人賬戶時(shí)，暫時(shí)不計(jì)算產(chǎn)生的利息收益，只計(jì)算本人繳納的本金。

平均繳費(fèi)指數(shù)全部按照60%來(lái)計(jì)算，養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)由于都是在同一年辦理退休，按照7000元來(lái)計(jì)算，基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于7000元加上(7000元乘以60%）除以2，二者的平均值為5600元，每繳費(fèi)一年的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為56元，繳費(fèi)15年的，每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為840元，繳費(fèi)20年的每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為1220元，繳費(fèi)20年的比繳費(fèi)15年的每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金增加380元。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，繳費(fèi)15年的每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為57600除以139，等于414.39元；繳費(fèi)20年的每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為76800除以139，等于552.52元。繳費(fèi)20年比繳費(fèi)15年的每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金多138.13元。

綜上所述，繳費(fèi)15年，每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金840元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金414.39元，每月養(yǎng)老金為1254.39元；繳費(fèi)20年，每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金1220元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金552.52元，每月養(yǎng)老金為1772.52元。兩者相比，每月養(yǎng)老金相差518.13元。如果加上個(gè)人賬戶余額的資金利息部分，差距要超過(guò)600元左右。