切勿貪小利斷送養(yǎng)老錢(qián)

隨著我國(guó)市場(chǎng)改革的不斷推進(jìn)，民間借貸發(fā)展勢(shì)頭迅猛，其在緩解企業(yè)融資、緩解信貸短缺、活躍市場(chǎng)等方面具有重要的作用。但同時(shí)，由于投資需求旺盛，民間借貸案件呈爆發(fā)之勢(shì)，逐漸成為各單項(xiàng)民事糾紛中名列前茅的灰犀牛。

《法制日?qǐng)?bào)》記者從福建省龍巖市上杭縣人民法院獲悉，自今年以來(lái)，該院受理民間借貸案件254件，審結(jié)143件，其中涉中老年人案件占比41.96%，涉案金額超過(guò)766萬(wàn)元。許多老年人因貪圖利息將辛苦積攢的養(yǎng)老錢(qián)出借給他人，結(jié)果一不小心血本難歸。更有甚者，從親戚朋友處以較低利息借得錢(qián)款后，又以較高利息出借給他人，原想賺取利息差額，結(jié)果偷雞不成蝕把米。

出借資金供人放貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓錢(qián)難歸還

2017年上半年，67周歲的王某得知孫某在上杭縣才溪鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)一家主要從事放貸業(yè)務(wù)的典當(dāng)行后，便提供資金供孫某放貸，所得利息由兩人收取。2018年5月，經(jīng)兩人結(jié)算，確定王某提供的用于放貸的資金有4萬(wàn)元未能收回，雙方約定該債權(quán)歸孫某所有，孫某對(duì)王某承擔(dān)4萬(wàn)元的還款責(zé)任并出具借條一張。

2018年6月，孫某又向王某出具結(jié)欠利息3000元的借條一張。2019年2月，孫某向王某還款7000元。之后孫某便未再履行還款義務(wù)，王某為此起訴至法院。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，孫某未對(duì)其立下的兩張借條提出異議，該兩張借條載明的共計(jì)金額43000元可以認(rèn)定為孫某與王某經(jīng)結(jié)算確認(rèn)的欠款金額，合法有效。其中，金額為4萬(wàn)元的借條未約定利息，因此從逾期還款之日起可按年利率6%計(jì)算資金占用期間的利息，且王某未提供其向?qū)O某催收還款的證據(jù)，認(rèn)定逾期還款之日為起訴之日。同時(shí)，金額為3000元的借條系結(jié)欠的利息，不得再計(jì)息。

據(jù)此，法院依法判決孫某應(yīng)歸還王某借款本金4萬(wàn)元及利息3000元，并支付以本金4萬(wàn)元從2019年11月22日起至欠款還清為止按年利率6%計(jì)算的逾期還款利息。

法官提醒：由于老年人受生活環(huán)境和文化水平的限制，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力普遍不足，以為簽了書(shū)面借款協(xié)議就萬(wàn)無(wú)一失，等到拿著借條卻要不回錢(qián)來(lái)才悔之晚矣。

因此，老年人在借貸前切莫急于將傍身錢(qián)交出，而是要審查清楚借款人的資金實(shí)力、借款人誠(chéng)信情況以及借款用途，再確定是否出借款項(xiàng)、出借多少。在約定的還款日期到來(lái)時(shí)，也應(yīng)及時(shí)催討，依法維護(hù)自己的合法權(quán)益。

積蓄不夠借錢(qián)來(lái)湊四張借條真假難辨

2014年3月，鐘某以生意需要資金周轉(zhuǎn)為由向60歲的梁某借款兩萬(wàn)元，雙方約定按月利率1%計(jì)算利息。梁某不僅將自己的養(yǎng)老積蓄出借，還幫鐘某向其親友代借錢(qián)款，湊足1.8萬(wàn)元后將該筆錢(qián)款以現(xiàn)金方式付給鐘某，鐘某在梁某不識(shí)字的情況下當(dāng)即向梁某出具借條一份。

借款后，鐘某至今未依約還本付息，梁某多次催要，鐘某均以各種理由拖延。其間，鐘某先后向梁某重新出具了4張借條。

承辦法官審查時(shí)發(fā)現(xiàn)，原告梁某向法庭提交的4張借條中書(shū)寫(xiě)的借款金額均不相同，也無(wú)落款時(shí)間。開(kāi)庭審理時(shí)，梁某稱4張借條均是鐘某當(dāng)面出具的，因其不識(shí)字，當(dāng)時(shí)也不敢告知家人出借錢(qián)款之事，所以未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)此問(wèn)題。鐘某則當(dāng)庭辨認(rèn)稱4張借條均不是其所寫(xiě)。

最后，經(jīng)承辦法官主持調(diào)解，雙方當(dāng)事人自愿達(dá)成調(diào)解協(xié)議：原、被告雙方確認(rèn)借款本金及利息21000元，被告鐘某分期歸還。

法官提醒：借款人向老年人借貸的一個(gè)常用手段是殺熟、打感情牌，使得大多數(shù)老年人在借貸時(shí)礙于情面對(duì)借款方式約定隨意，對(duì)借貸手續(xù)的要求也不嚴(yán)格，因此常常發(fā)生借款人以借款手續(xù)不全或不實(shí)來(lái)賴賬。

因此，老年人在借款時(shí)一定要提高證據(jù)保存意識(shí)，保留真實(shí)完整的借貸手續(xù)，明確在簽訂書(shū)面借款協(xié)議時(shí)應(yīng)明確借款人、借款金額、借款利率、借款期限等內(nèi)容。如自身文化水平不夠，還應(yīng)請(qǐng)來(lái)第三人到場(chǎng)見(jiàn)證。

帶息借款想賺利差結(jié)果虧盡養(yǎng)老積蓄

2004年2月，羅某以需資金周轉(zhuǎn)為由分7次向73歲的黃某借款共計(jì)19.5萬(wàn)元，其中部分錢(qián)款系黃某向其朋友帶息借款后再轉(zhuǎn)借給羅某，黃某與羅某約定月利率1%、2%不等。

之后，羅某支付利息至2012年2月26日止，經(jīng)黃某多次催討，羅某均無(wú)能力歸還。2017年7月2日，經(jīng)雙方結(jié)算，羅某重新向黃某出具借條兩張，雙方重新約定了借款利息及還款期限。

借款到期后，經(jīng)黃某多次催要，羅某遲遲未還本付息，黃某卻要一直向其朋友支付借款利息，未及時(shí)止損，致使辛苦積攢的養(yǎng)老錢(qián)消耗殆盡。黃某因此起訴至法院。案件經(jīng)承辦法官主持調(diào)解，雙方當(dāng)事人自愿達(dá)成調(diào)解協(xié)議：羅某自愿歸還黃某借款本金及利息共計(jì)25萬(wàn)元，該款分期歸還。

法官提醒：老年人容易被高利率所迷惑，結(jié)果一不小心就血本難歸。因此，老年人在出借款項(xiàng)時(shí)應(yīng)更加謹(jǐn)慎，面對(duì)高額利息一定要心存警戒，莫把所有積蓄都投入到民間借貸中，切勿貪小失大。同時(shí)，在交付錢(qián)款時(shí)盡量避免現(xiàn)金方式，最好通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬并保存相關(guān)記錄，如果是現(xiàn)金交付，最好保留現(xiàn)金來(lái)源證據(jù)或有見(jiàn)證人在場(chǎng)。

此外，子女也應(yīng)對(duì)老年人的借貸行為多把關(guān)、多留意，幫老人提供一些正當(dāng)穩(wěn)妥的理財(cái)信息，防止老人掉入借貸陷阱。