個人養(yǎng)老金辦法落地,如何讓銀發(fā)金融更穩(wěn)健更安全

個人養(yǎng)老金制度的建立是國家規(guī)范財富治理機制的有益嘗試。它為有意愿、有能力的個人妥善安排自己的養(yǎng)老資產、積累自己的養(yǎng)老財富提供了新的途徑，也為金融業(yè)的發(fā)展開辟了新的市場。中國社會保障學會會長、中國人民大學教授鄭功成，昨天在個人養(yǎng)老金發(fā)展與多層次養(yǎng)老金體系構建高峰論壇上表示，作為政策支持的新型養(yǎng)老財富治理機制，在人口規(guī)模巨大的中國式現代化進程中，伴隨國民收入的持續(xù)增長和共同富裕步伐的穩(wěn)健邁進，應當讓越來越多的人具有參加的意愿和繳費的能力。

2022年4月國務院發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，11月，《個人養(yǎng)老金實施辦法》、個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策，以及銀行、保險、基金等各行業(yè)和結算平臺的一系列政策規(guī)定出臺。我國提出要努力構建以基本養(yǎng)老保險為基礎、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的三支柱養(yǎng)老保險體系。按新發(fā)布的《個人養(yǎng)老金實施辦法》，參加人參加個人養(yǎng)老金，應當通過國家社會保險公共服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社保卡等全國統(tǒng)一線上服務入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺開立個人養(yǎng)老金賬戶，之后，選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶。參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，后續(xù)根據經濟社會發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況等因素將適時調整。個人養(yǎng)老金資金賬戶內資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品，由參加人自主選擇。

目前，作為第三支柱的個人養(yǎng)老金制度已經正式落地實施。但隨之而來的新問題、新矛盾、新機制，都亟待理論的指導、實踐的探索，更需要政策的厘清和法律的支撐。比如，參加個人養(yǎng)老金的覆蓋對象有哪些？退休人員能否參加？個人養(yǎng)老金如何定位？能否將企業(yè)年金和職業(yè)年金的信托模式運營機制應用到個人養(yǎng)老金的運營當中？銀發(fā)金融如何更穩(wěn)健、更安全……在此背景下，由中國社會保障學會指導，華東師范大學主辦的此次論壇，聚焦當下密集出臺的個人養(yǎng)老金政策和全國民眾高度關注個人養(yǎng)老金的熱點問題。

華東師大經濟與管理學部學術委員會主任袁志剛教授說，在老齡化困境下，我國面臨著勞動力供給不足和大量銀發(fā)產業(yè)需求的宏觀經濟挑戰(zhàn)。當前我國養(yǎng)老體系面臨著若干現實問題。第一，基本養(yǎng)老金難以實現可持續(xù)；第二，養(yǎng)老體系發(fā)展在城鄉(xiāng)和區(qū)域間存在失衡；第三，養(yǎng)老體系碎片化問題仍然存在。因此，穩(wěn)步推進養(yǎng)老金融，有助于多層次資本市場形成，能夠促進多樣化金融需求的形成，推動金融供給側改革，還會對我國養(yǎng)老體系健康發(fā)展起到重要的促進作用。

中國社會保障學會副會長、西南財經大學教授林義提出，政府應強化基本養(yǎng)老保險保基本的責任，保持對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展的理性認知。其次，多層次養(yǎng)老保障制度的優(yōu)化與服務的拓展，需要探索加快發(fā)展補充養(yǎng)老保險的動力機制，健全個人養(yǎng)老金制度的運行機制和政策協同。此外，還要強化多層次養(yǎng)老保障制度優(yōu)化的金融服務支持，注重老年人的金融教育，優(yōu)化老齡人群的金融行為。